💸 איך לשלם פחות מיסים ולשמור על אותה חשיפה מנייתית: מדריך מקיף עם דוגמה מספרית 📊

דיסקליימר: הפוסט הזה מיועד למטרות לימוד בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או ייעוץ פיננסי. המידע המוצג כאן מתאר תרחישים כלליים בלבד ואינו לוקח בחשבון את הצרכים האישיים, מצב פיננסי או מטרות ספציפיות של הקוראים. לפני קבלת החלטות השקעה, מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות מוסמך או איש מקצוע בתחום הפיננסי המתאים למצבכם האישי.

בתחום ההשקעות, ניהול נכון של החשיפה המנייתית והפחתת תשלומי המס הם גורמים מרכזיים להצלחה פיננסית. אחד האתגרים הנפוצים הוא התאמת ההשקעות למטרות שלכם. כך שתשמרו על אותה חשיפה מנייתית ותשלמו פחות מיסים.

🔍 בעיה נפוצה

רבים מהלקוחות שאני פוגש מחזיקים בקרן ההשתלמות שלהם חשיפה מנייתית נמוכה, כשכספם מושקע בתיק כללי או אג"חי. למה? כי לפני שנים הם ביקשו מהסוכן סיכון בינוני.

במקביל, בתיק ההשקעות העצמאי והממוסה שלהם, הם מחזיקים חשיפה מנייתית מלאה.

אז איך אפשר לשלם פחות מיסים ועדיין לשמור על אותה רמת חשיפה מנייתית בהנחה שהתיקים ימומשו בטווח הארוך ובאותו פרק זמן?

💡 הפתרון

בואו נבחן כיצד ניתן לשמור על חשיפה מנייתית כוללת תוך הפחתת תשלומי המס בצורה משמעותית. נראה השוואה בין שני תיקים עם פרופילים שונים ונבין איך החיסכון במס משתנה כאשר משנים את ההשקעה בין תיק ממוסה לבין תיק קרן השתלמות.

🔍 ההשקעה והגדרת התיקים:

מקרה א

תיק ממוסה מנייתי מלא (100% מניות)

• תשואה מנייתית שנתית ממוצעת: 10%

• תשלום מס על רווחי הון: 25%

תיק קרן השתלמות כללי (50% מניות, 50% אג"ח)

• תשואה מנייתית שנתית ממוצעת: 10%

• תשואת אג"ח שנתית ממוצעת: 5%

• תשואה כוללת שנתית: 7.5% (ממוצע)

• פטור ממס על רווחי הון

• 
  

מקרה ב

תיק ממוסה כללי (50% מניות, 50% אג"ח)

• תשואה מנייתית שנתית ממוצעת: 10%

• תשואת אג"ח שנתית ממוצעת: 5%

• תשואה כוללת שנתית: 7.5%(ממצוע)

• תשלום מס על רווחי הון: 25%

תיק קרן השתלמות מנייתי מלא (100% מניות)

• תשואה מנייתית שנתית ממוצעת: 10%

• פטור ממס על רווחי הון

• 
  

📊 השוואת תוצאות לאורך 20 שנים

בואו נבדוק מה קורה לאחר 20 שנים עם כל אחד מהתיקים האלו. נזכור שההשוואות מבוצעות בהנחה שהתשואות הן ללא חישוב מס ריאלי, כדי לפשט את ההסברים.

מקרה 1: תיק ממוסה מנייתי מלא (100% מניות) וקרן השתלמות כללי (50% מניות, 50% אג"ח)

תיק ממוסה מנייתי מלא (100% מניות):

• השקעה התחלתית: 1,000,000 ש"ח

• תשואה שנתית: 10%

• שווי לאחר 20 שנים: 6,727,500 ש"ח

• רווחים לאחר 20 שנים: 5,727,500 ש"ח

• מס על הרווחים (25%): 1,431,875 ש"ח

• שווי נטו לאחר מס: 5,295,625 ש"ח

• 
  

תיק קרן השתלמות כללי (50% מניות, 50% אג"ח):

• השקעה התחלתית: 1,000,000 ש"ח

• תשואה כוללת שנתית: 7.5% (ממוצע)

• שווי לאחר 20 שנים: 4,247,851 ש"ח

• רווחים לאחר 20 שנים: 3,247,851 ש"ח

• מס (פטור): 0 ש"ח

• שווי נטו לאחר מס: 4,247,851 ש"ח

• 
  

מקרה 2: תיק ממוסה כללי (50% מניות, 50% אג"ח) ותיק קרן השתלמות מנייתי מלא (100% מניות)

תיק ממוסה כללי (50% מניות, 50% אג"ח):

• השקעה התחלתית: 1,000,000 ש"ח

• תשואה כוללת שנתית: 7.5% (ממוצע)

• שווי לאחר 20 שנים: 4,247,851 ש"ח

• רווחים לאחר 20 שנים: 3,247,851 ש"ח

• מס על הרווחים (25%): 811,963 ש"ח

• שווי נטו לאחר מס: 3,435,888 ש"ח

• 
  

תיק קרן השתלמות מנייתי מלא (100% מניות):

• השקעה התחלתית: 1,000,000 ש"ח

• תשואה מנייתית שנתית: 10%

• שווי לאחר 20 שנים: 6,727,500 ש"ח

• רווחים לאחר 20 שנים: 5,727,500 ש"ח

• מס (פטור): 0 ש"ח

• שווי נטו לאחר מס: 6,727,500 ש"ח

• 
  

📉 השוואת שווי נטו כולל

מקרה 1:

• תיק ממוסה מנייתי מלא (100% מניות) וקרן השתלמות כללי (50% מניות, 50% אג"ח):

  • שווי נטו של תיק ממוסה: 5,295,625 ש"ח

  • שווי נטו של תיק קרן השתלמות: 4,247,851 ש"ח

  • סך הכל שווי נטו: 9,543,476 ש"ח

מקרה 2:

• תיק ממוסה כללי (50% מניות, 50% אג"ח) וקרן השתלמות מנייתי מלא (100% מניות):

  • שווי נטו של תיק ממוסה: 3,435,888 ש"ח

  • שווי נטו של תיק קרן השתלמות: 6,727,500 ש"ח

  • סך הכל שווי נטו: 10,163,388 ש"ח

  • 
    

📝 מסקנה

ההשקעה בתיק קרן השתלמות מנייתי מלא (100% מניות) יחד עם תיק ממוסה כללי (50% מניות, 50% אג"ח) מציעה את השווי נטו הגבוה ביותר לאורך 20 שנים. בתרחיש זה, סך השווי נטו הוא 10,163,388 ש"ח, לעומת 9,543,476 ש"ח כאשר תיק המנייתי המלא נמצא בתיק ממוסה וקרן ההשתלמות היא כללית.

💡 ההשקעה בתיק קרן השתלמות מנייתי מלא מספקת פטור ממס על הרווחים, (לכספים שהושקעו על פי תקרות פטורות)מה שמוביל לתשואה גבוהה יותר ולחיסכון משמעותי במס. לכן, אם מעוניינים לשמור על אותה רמת חשיפה מנייתית ולחסוך בתשלומי מס ניתן לשקול להחזיק תיק מנייתי מלא בקרן השתלמות ולהפוך את התיק הממוסה ליותר מאוזן .

רוצים לנהל את ההשקעות שלכם בצורה מיטבית ולהתאים את התיק לצרכים האישיים שלכם? צרו קשר ואשמח לעזור! 📈💪